2023年2月11日 星期六

人生中最痛苦漫长的一夜

 来源: 华夏知青网 1. 69届这批人最倒霉,文革一来就没读什么书,毕业后统统下乡说是“一片红”。啥个短命的一片红啊,就是让家家户户大人小孩眼睛哭“红”。 我们家更倒霉,两个69届。哥哥按理应该是68届,读书时留了一级于是和我一样。 没有其它出路,农场因拿工资有点保障算是好地方还不是人人都可去,要看表现。我这人在学校比较调皮他们就把我分到安徽淮北插队落户。 家里同时有两个小孩要上山下乡已经够让父亲心焦了,他最不放心的是我,如今听说我被分到淮北那个穷地方插队落户,一向忠厚的父亲终于忍不住了,一怒之下找到学校提出要求适当照顾且孩子们分在一起的请求获得恩准。 

70年4月20号我们兄弟两人被敲锣打鼓送上了去云南的火车。 而就在8天前的4月12号,同样在这个火车站的月台上,父亲含泪无奈地送我那在上海电气制造学校读中专的姐姐地去湖北十堰。 好容易辛苦养大的三个孩子突然间几乎同时离家外出,父亲曾经多少美好的展望被无情打碎,他怎么也想不到竟会是这样的结局。 每天下班回家,面对冷冷清清的饭桌父亲长吁短叹,牵挂、思念和忧愁让他一下子憔悴了许多。 老屋里再也没有往日孩子们的笑声和吵闹声,空空落落。可以想像我们兄弟俩走后家中的凄凉样。 2. 到西双版纳农场后我被分在十三分场一队。那时年少轻狂,不谙世事,我行李到了连队人却没去,直接随原来的同学出去玩了,大约一个多月后才归队。... 閱讀完整內容

中國养老金家底快空 中共指望个人掏钱

 

【财商天下】养老金家底快空 中共指望个人掏钱

美国的人均养老金,竟是中国的125倍!中共养老金新政策,真是重大利好?中国超速老龄化,导致什么后果?养老保险试点失败,因为收入太低?(大纪元制图)

更新 2021-12-24 8:00 AM 

【纪元20211224日讯】近年来,中国养老金制度改革的步伐显着加快,前几天又刚出台了一个《推动个人养老金发展的意见》,进一步明确了养老金改革的方向,虽然大陆媒体都把这当作利好消息来发布,但是,却掩盖不了一个事实,那就是:中国目前的养老保障体系已经难以为继,养老金已经入不敷出,必须进行改革。那么,中国的养老金保障制度,到底面临着怎样的严峻形势?目前的改革,对老百姓的生活到底有多大的影响呢?我们今天就来谈谈这些问题。

发展个人养老金 怎么成了重磅利好

1217日,在习近平主持的深化改革委员会会议上,审议通过了五份文件,其中就包括《关于推动个人养老金发展的意见》,强调要推动政府政策支持、个人自愿参加、市场化营运的个人养老金,要和基本养老保险、企业(职业)年金相衔接,实现养老保险补充功能。

大陆媒体的报导中,普遍把这个新政策当成利好消息来发布,认为这将开启个人养老金的新时代,比如,有的评论说,个人养老金带来基金业新机遇,还有的说个人养老金迎来重磅利好,资本市场将有更多长钱’”

那么,新政策到底好在哪里呢?

这些报导提到,目前,三支柱养老金模式已经成为各国的普遍选择,其中,第一支柱,是政府主导的公共养老金;第二支柱,是企业主导的职业养老金;第三支柱,就是个人主导的个人养老金。但是中国的养老三支柱,发展却极不平衡,第一支柱的占比大约是58%、第二支柱是36%、第三支柱,就是个人养老金,只有6%

另外,统计数据显示,截至2017年底,美国的二、三支柱养老金资产,占同期GDP比重超过130%,加拿大大约是160%,而中国的这个比重是多少呢?只有1.6%,和发达国家存在着非常大的差距。

因此,所谓的利好消息就是,跟发达国家相比,中国的第二、第三支柱,仍然有着较大的发展空间,尤其是个人养老金这个第三支柱,在中国基本处于空白。而现在,中共的新政策,是要大力发展这个第三支柱。

我们也看到,这个所谓的利好消息的背后,却揭示了一个真相,那就是:中国养老金资产的储备规模很小,和中国GDP排名世界第二的地位,是极不相称的。

中共社会科学院世界社保研究中心的主任郑秉文就曾经表示,中国是一个GDP大国,却不是一个养老金大国。中国GDP总量世界第二,占全球GDP16.3%,但是,中国各类养老金占全球养老金的比重,仅是2.8%

再看美国呢,不仅是经济第一大国,而且是全球养老金第一大国。美国宽口径各类养老金资产,是35.1万亿美元,占全球养老金的比重高达58.5%,如果以窄口径衡量,美国占全球比重更是高达63.3%

根据中共社科院发布的报告,按照可比口径,中国2019年各类养老金,总计大约是11.6万亿元,养老金占GDP的比重只有11.7%,远低于经合组织(OECD36个成员国的平均值49.7%,这些国家中还有8个国家的比重超过了100%

在今年6月发布的一份报告中,郑秉文还曾提到,中国养老金资产人均水平很低。以2019年为例,在宽口径下,中国各类养老金,人均只有4.1万元人民币;而美国的人均养老基金,达到了73.1万美元,大约是510万人民币,是中国的125倍。在窄口径下,中美两国的差距更大,美国的人均养老金大约是中国的420多倍。

也就是说,中国的养老金储备严重不足,不仅规模极小,而且待遇超低。但是,中国养老金体系面临的更大挑战,还不是量多量少的问题,而是根本入不敷出,马上就要坐吃山空了。

中国养老金入不敷出 财政补贴也难以为继

20194月,中共社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》预计,即使是在财政补助下,中国城镇职工基本养老保险基金的累计结余,也将在2035年的时候耗尽。

202011月,中国保险行业协会发布的报告预测,未来5年至10年的时间,中国预计会有8万亿至10万亿的养老金缺口,而且这个缺口,还会随着时间的推移进一步扩大。

实际上,根据第一财经的报导,自从2013年开始,中国的社保基金就已经入不敷出,需要依靠政府财政补贴来补足缺口。此后,财政补贴的数额逐年增加,2013年的时候是7,372亿元,到了2019年,已经扩大到1.94万亿元。

但是,中共财政支出的缺口也越来越大。中共财政科学研究院今年9月发布的蓝皮书显示,中共今年的财政赤字规模,有大约4.7万亿元人民币,预计到2025年,财政赤字会达到大约10.7万亿。

人口超速老龄化 中国未富先老、未备先老

那么,中国的养老金为什么会迅速地枯竭呢?这就要说到人口的老龄化了,因为这和中国人口的老龄化速度非常快是分不开的。从国际比较来看,中国的人口老龄化进程,具有史无前例的超快速度。

第七次人口普查结果显示,2020年,65岁以上人口占总人口的比例,达到了13.5%。现在的国际标准是,65岁以上的人口占比达到14%,就算进入深度老龄社会,如果按这个标准衡量,报告预计2021年年底,也就是现在这个时候,中国已经步入了深度老龄社会,这比联合国2019年版《世界人口展望》测算的2025年,至少提前了4年。

换句话说,从2000年开始,中国只用了20多年,就从老龄化进入了深度老龄化社会,而从世界平均水平来看,这个进程需要35年;美国,则是用了64年。

那么,人口快速老龄化,给中国社会带来了什么影响呢?

南开大学经济学教授原新概括说,中国的老龄化至少具有三大特点。

首先是未富先老。发达国家都是在经济发展水平较高时进入老龄化社会,例如,日本在1968年前后进入老龄社会时,人均GDP2010年不变价美元)超过1.7万美元;而中国进入老龄化社会时,人均GDP2010年不变价美元)刚刚超过1,700美元,只是世界平均水平的20%

其次是未备先老。什么意思呢?多数发达国家,在进入老龄化社会时,养老保障和医疗保障已经相对完善,长期护理保险制度,也在20世纪80年代相继建立。但是,中国在2000年进入老龄化社会时,参加基本养老保险的人数只有1.35亿人,和7.1亿就业人口的现实需求,有着巨大的差距。也就是,国家还没为养老做好准备,就已经进入了老龄化。

第三个特点就是未康先老。世界卫生组织数据显示,2016年中国人口的平均预期寿命是76.4岁,但是平均健康预期寿命,只有68.7岁,也就是说,老年人带病生存期将近8年。

那么,是什么原因导致了中国人口的快速老龄化呢?最直接的原因,就是中国的一胎化政策所引发的总和生育率下降,它直接影响着养老保险的赡养比。赡养比,是指2064岁的劳动年龄人口,赡养65岁以上老年人口的比值。

根据清华大学和民生银行联合发布的报告,20002019年,中国企业基本养老保险参保职工人数的增长率,从7%降到了4%以下,而领取人数增长率超过了6%。因此,中国城镇人口的赡养负担,也将会从2020年的2.37个年轻人养一个老人,下降到在2035年的1.3个年轻人养一个老人,负担沉重。

尤其是到了2022年,就是明年,随着“1963年婴儿潮进入到退休高峰,将会有更多地区出现养老金缺口,用尽累计结余。

养老金如何改革 对民众有何影响?

那么,中国的养老金制度要如何改革呢?

从大的方面来说,首先,就是延迟退休。中共在十四五规划、还有2035年远景目标中提到,将在未来5年之内,逐步延迟法定退休年龄。

其次,就是要大力发展养老金的第二、第三支柱,尤其是第三支柱的个人养老金。

按照中国目前的养老金保障体系,第一支柱是指城镇职工养老保险基金城乡居民养老保险基金,虽然覆盖面广,但是已经入不敷出,财政压力越来越大,所以必须要发展第二、第三支柱。

第二支柱,主要是指企业年金和职业年金。在国外,职业养老金通常是退休人员的主要收入来源,但是在中国,企业年金覆盖的范围非常狭窄。统计公报显示,2019年末,全中国仅有9.6万户企业建立了企业年金,比例还不足1%。绝大多数的企业职工和退休人员没有企业年金。

这是因为,建立年金制度的企业,主要集中在中共央企,但是在中国,民营企业才是提供就业机会的主体。民营企业提供了80%的城镇就业岗位,吸纳了70%以上的农村转移劳动力。

不过,在目前国进民退的大趋势下,民营企业的生存环境每况愈下,中共想从民营企业的身上榨出更多的油水,也会变得更加困难。

所以,中共现在,就要大力发展个人养老金这个第三支柱了。说白了,就是国家没钱了,不能帮你养老了,要靠你自掏腰包,建立个人养老金账户,把你的私人储蓄放在商业养老基金里,用基金投资获得的收益来养老。

根据中共银保监会的数据,目前储蓄存款、理财、保险资金三项加起来,规模合计已经超过150万亿元。所以,中共的养老金改革目标,就是通过有效的引导和改革,将个人储蓄和个人投资的一部分资金,转化为商业养老资金。

因此,中国的资本市场非常兴奋,认为是重大利好。不过,在我看来,只要这个个人养老金,仍然是遵循个人自愿参加的原则,那么它的发展前景,可能就会让中共非常失望。你想啊,用自己的钱来投资养老,用得着中共的政策引导吗?但是有一点,投资是有风险的,而养老金是无法承受风险的。

从目前可以获得的信息来看,中共可能会按照税收递延+个人账户的设计,来发展第三支柱养老金体系。但是,中共先前进行的这种尝试,已经被证明是失败的。

201851日起,中共财政部等部门,在上海、福建,还有苏州的工业园区内,实施了个人税收递延型商业养老保险试点。但是,这项试点在启动了3年之后,并没有收到预期的效果。中共央行的数据显示,截至2020年末,试点区的养老保险业务,累计实现保费收入4.3亿元,参保人数只有4.9万人。

养老保险试点遭遇挫折,除了因为节税力度低、流程繁琐之外,其中一个重要原因是,很多人的工资收入,都没有达到月收入5,000元人民币的个税起征点,也就是说,税收递延根本起不到任何激励作用。

所以说,理想很丰满,现实很骨感。

去年5月,李克强说,中国有6亿人的平均月收入在1,000元人民币左右。随后,北京师范大学的课题组做了个调研,证实了李克强的说法,并且说月收入在2,000元以下的总人口是9.63亿人,占14亿人口的69%

大家知道,在过去几十年里,中国虽然快速成长为世界的第二大经济体,但是人民,并没有得到真正的富裕,富起来的都是中共的权贵阶层,还有他们的白手套。到了今天,内需不足、消费不足,已经成为中国经济增长的最大拖累,而严重的贫富差距、以及大部分百姓仍然贫穷的这个社会现实,已成为中共推进各项改革措施、实现经济转型的最大障碍。然而,造成所有问题的祸根,正是中共自己。

财商经济研究所
策划:宇文铭
撰文:李松筠
编辑:蔚然、宇文铭
剪辑:曲歌
监制:文静
订阅财商天下http://bit.ly/3hvUfr7